هل يمكنني الحصول على قرض عقاري إسباني بصفتي غير مقيم؟
الجزء الرابع من سلسلتنا: إجابات عن أسئلتكم حول شراء العقارات في سوتوغراندي.
يجيب فريق BM Sotogrande كل أسبوع عن أحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي نتلقاها من المشترين الذين يفكرون في الانتقال إلى سوتوغراندي، أو شراء منزل ثانٍ فيها، أو الاستثمار في سوقها العقاري. إذا فاتتكم المقالات السابقة، فستجدونها في أرشيفنا، بما في ذلك مقالنا الأخير حول تكاليف شراء العقارات في إسبانيا، بالإضافة إلى سعر الشراء نفسه.
سؤال هذا الأسبوع من الأسئلة التي تُطرح في وقت مبكر على نحوٍ مفاجئ في معظم المحادثات.
هل يمكنني بالفعل الحصول على قرض عقاري في إسبانيا إذا كنت لا أعيش فيها؟
الإجابة البسيطة هي: نعم.
يعيش العديد من عملائنا في المملكة المتحدة وشمال أوروبا والشرق الأوسط والولايات المتحدة ومناطق أخرى عندما يبدأون البحث عن عقار. والحصول على قرض عقاري إسباني بصفتك غير مقيم أمر شائع تمامًا، إذ تتعامل البنوك الإسبانية مع مثل هذه الطلبات يوميًا.
ما يفاجئ المشترين غالبًا ليس إمكانية الحصول على قرض عقاري، بل مقدار المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه.
تميل البنوك الإسبانية إلى توخي الحذر أكثر مما اعتاد عليه المشترون في بعض البلدان الأخرى. وبشكل عام، يمكن لغير المقيمين عادةً اقتراض ما بين 60% و70% من قيمة العقار. وهذا يعني أنك ستحتاج عادةً إلى دفعة أولى تتراوح بين 30% و40%، بالإضافة إلى أموال كافية لتغطية الضرائب والرسوم القانونية وسائر تكاليف شراء العقارات في إسبانيا.
لماذا تطلب البنوك الإسبانية كل هذه المستندات؟
ربما تكون هذه المفاجأة الثانية. وليس من غير المألوف أن يخبرنا المشترون أنهم لم يُطلب منهم تقديم هذا العدد الكبير من المستندات من قبل.
تولي البنوك الإسبانية أهمية كبيرة للأدلة والوثائق. فهي تريد معرفة مصدر دخلك، والتزاماتك المالية، وما إذا كان بإمكانك تحمّل أقساط القرض بشكل مريح على المدى الطويل. وعادةً ما تطلب ما يلي:
- إثبات الدخل
- الإقرارات الضريبية
- كشوف الحسابات المصرفية
- معلومات عن القروض أو الرهون العقارية القائمة
- تفاصيل الأصول والمدخرات
قد تبدو الإجراءات مفصلة ومطولة، لكن بمجرد تجهيز جميع المستندات، تسير الموافقات عادةً بسلاسة إلى حد كبير. ومن النصائح التي نقدمها للمشترين باستمرار: ابدأوا بجمع المستندات في وقت أبكر مما تتوقعون الحاجة إليها. فهذا يوفر الوقت في معظم الحالات لاحقًا.
كم يمكنني اقتراضه؟
يُقيَّم كل طلب على حدة، لكن البنوك تنظر عمومًا إلى القدرة على السداد، وليس فقط إلى قيمة العقار. وكقاعدة إرشادية عامة، يُفضّل ألا تتجاوز أقساط الرهن العقاري الشهرية نحو 35% من صافي دخلك الشهري.
وقد يؤثر العمر أيضًا في القرار. إذ تفضّل معظم الجهات المقرضة سداد القرض بالكامل بحلول سن 75 عامًا تقريبًا، مع إمكانية وجود استثناءات بحسب البنك والظروف الشخصية للمقترض.
ما هو رقم NIE، ولماذا يتحدث عنه الجميع باستمرار؟
إذا بدأتم البحث عن كيفية شراء عقار في إسبانيا، فمن المحتمل أنكم صادفتم مصطلح NIE، إذ يتعين على الجميع تقريبًا التعامل معه عاجلًا أم آجلًا.
رقم NIE، وهو اختصار لـ Número de Identificación de Extranjero، رقم تعريف مخصص للأجانب ويُستخدم، من بين أمور أخرى، للأغراض الضريبية. ومن دون هذا الرقم، لا يمكنكم إتمام شراء عقار في إسبانيا. وستحتاجون إليه لشراء العقار وفتح حساب مصرفي وإنجاز مختلف الإجراءات الإدارية المرتبطة بالعملية.
يمكن تقديم الطلب من خلال القنصلية الإسبانية في بلد الإقامة أو مباشرةً داخل إسبانيا. وعلى الرغم من أن الإجراءات تكون عادةً واضحة، فقد تستغرق أحيانًا وقتًا أطول من المتوقع. ولهذا نشجع المشترين على التقدم بطلب الحصول على الرقم في أقرب وقت ممكن. فمن بين جميع الإجراءات الإدارية المرتبطة بشراء العقارات، يُعد الحصول على رقم NIE من أسهل الخطوات التي يمكن البدء بها مبكرًا، ومن أكثرها إزعاجًا إذا تُركت حتى اللحظة الأخيرة.
هل لا تزال أسعار الفائدة على القروض العقارية في إسبانيا جذابة؟
استقرت أسعار الفائدة بدرجة ملحوظة مقارنةً بحالة عدم اليقين التي شهدناها قبل بضع سنوات. ويعتمد السعر المتاح تحديدًا على وضعك المالي والجهة المقرضة ونوع القرض العقاري المختار، لكن التمويل لا يزال متاحًا بسهولة نسبية للمشترين الذين يستوفون الشروط.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن العديد من صفقات العقارات مرتفعة القيمة التي نشهدها في سوتوغراندي تتم دون اللجوء إلى قرض عقاري على الإطلاق. فبالنسبة لبعض المشترين، تكون السرعة والبساطة أهم من التمويل. أما بالنسبة لآخرين، فيظل الاقتراض وسيلة فعالة لتنظيم عملية الشراء. لا توجد طريقة صحيحة وأخرى خاطئة؛ فالأمر يعتمد بالكامل على الظروف الشخصية والأهداف المالية لكل مشترٍ.
ما أكبر خطأ يرتكبه المشترون؟
الانتظار طويلًا قبل الاستعداد.
عادةً ما يكون المشترون الذين يمرون بعملية الشراء بأكبر قدر من السلاسة هم الذين ينظمون مستنداتهم، ويحصلون على رقم NIE، ويتحدثون إلى بنك أو وسيط قروض عقارية قبل العثور على العقار المثالي. فعندما يُطرح المنزل المناسب في السوق، يمنحكم الاستعداد المسبق خيارات أكثر ويساعد على تجنب الضغوط غير الضرورية.
إذًا، هل يصعب الحصول على قرض عقاري بصفتك غير مقيم؟
ليس حقًا. فالأمر يتطلب التنظيم والصبر وتجهيز المستندات، لكن آلاف المشترين الدوليين يحصلون على قروض عقارية إسبانية بنجاح كل عام. ووفقًا لتجربتنا، نادرًا ما يكون التمويل عقبة بالحجم الذي يتصوره الناس. والمفتاح الحقيقي هو فهم الإجراءات قبل البدء.
إذا كنتم تفكرون في شراء عقار في سوتوغراندي وترغبون في فهم خيارات التمويل المتاحة لكم، فيمكن لفريق BM Sotogrande تعريفكم بمتخصصين محليين موثوقين في القروض العقارية ومساعدتكم على فهم الخطوات اللازمة قبل بدء البحث عن العقار.
في الأسبوع المقبل ضمن سلسلة الأسئلة والأجوبة: كم يستغرق شراء عقار في سوتوغراندي فعليًا؟
يشارك
Kaye Falconer
Marketing Manager
Kaye is a highly accomplished graphic designer with a track record of accomplishments and partnerships with companies in South Africa and Spain. She completed her graphic design studies in South Africa, where she honed her skills and developed a keen eye for design.
