Posso obter um crédito à habitação em Espanha enquanto não residente?

Parte 4 da nossa série: Respondemos às suas perguntas sobre a compra de imóveis em Sotogrande.

Todas as semanas, a equipa da BM Sotogrande responde a uma das perguntas que mais ouvimos de compradores que estão a considerar mudar-se para Sotogrande, adquirir uma segunda habitação ou investir na região. Se perdeu os artigos anteriores, poderá encontrá-los no nosso arquivo, incluindo a publicação recente sobre os custos associados à compra de um imóvel em Espanha para além do preço de aquisição.

A pergunta desta semana surge surpreendentemente cedo na maioria das conversas.

Posso realmente obter um crédito à habitação em Espanha se não viver no país?

A resposta simples é: sim.

Muitos dos nossos compradores vivem no Reino Unido, no Norte da Europa, no Médio Oriente, nos Estados Unidos e noutras regiões quando começam a procurar um imóvel. Obter um crédito à habitação em Espanha enquanto não residente é perfeitamente normal — os bancos espanhóis lidam com este tipo de pedidos todos os dias.

O que muitas vezes surpreende os compradores não é a possibilidade de obter financiamento, mas sim o montante que podem pedir emprestado.

Os bancos espanhóis tendem a ser mais cautelosos do que os compradores estão habituados em alguns outros países. Como regra geral, os não residentes podem normalmente financiar entre 60% e 70% do valor do imóvel. Isto significa que, em geral, precisarão de uma entrada de cerca de 30% a 40%, além de fundos suficientes para cobrir impostos, honorários jurídicos e os restantes custos associados à compra de um imóvel em Espanha.

Porque é que os bancos espanhóis pedem tanta documentação?

Esta é provavelmente a segunda surpresa — e não é invulgar os compradores dizerem-nos que nunca lhes tinham pedido tantos documentos.

Os bancos espanhóis valorizam a comprovação documental. Querem compreender a origem dos seus rendimentos, quais são os seus compromissos financeiros e se conseguirá suportar confortavelmente as prestações do crédito a longo prazo. Normalmente, irão solicitar:

• Comprovativos de rendimentos
• Declarações fiscais
• Extratos bancários
• Informações sobre empréstimos ou créditos hipotecários existentes
• Detalhes sobre património e poupanças

O processo pode parecer bastante exigente, mas, quando toda a documentação está preparada, a aprovação costuma decorrer de forma relativamente simples. Um conselho que damos frequentemente aos compradores: comece a reunir os documentos mais cedo do que pensa ser necessário. Quase sempre, isso permite poupar tempo mais tarde.

Quanto posso pedir emprestado?

Cada candidatura é avaliada individualmente, mas os bancos analisam, em geral, a capacidade financeira para suportar as prestações, e não apenas o valor do imóvel. Como orientação geral, as prestações mensais do crédito à habitação não deverão ultrapassar cerca de 35% do seu rendimento mensal líquido.

A idade também pode ter influência. A maioria das entidades financiadoras prefere que o crédito esteja totalmente reembolsado por volta dos 75 anos, embora possam existir exceções, dependendo do banco e das circunstâncias do mutuário.

O que é o NIE e porque é que toda a gente fala constantemente nele?

Se já começou a pesquisar como comprar um imóvel em Espanha, provavelmente já encontrou a sigla NIE — mais cedo ou mais tarde, praticamente todos têm de lidar com ela.

O NIE (Número de Identificación de Extranjero) é um número de identificação atribuído a cidadãos estrangeiros, utilizado, entre outras finalidades, para efeitos fiscais. Sem este número, não poderá concluir a compra de um imóvel em Espanha. Precisará dele para adquirir uma propriedade, abrir uma conta bancária e tratar de vários procedimentos administrativos ao longo do processo.

O pedido pode ser apresentado num consulado espanhol no seu país de residência ou diretamente em Espanha. Embora o procedimento seja geralmente simples, por vezes pode demorar mais do que o previsto. É por isso que aconselhamos os compradores a fazer o pedido o mais cedo possível. De todas as etapas administrativas envolvidas na compra de um imóvel, o NIE é uma das mais fáceis de iniciar antecipadamente — e uma das mais frustrantes quando fica para a última hora.

As taxas de juro dos créditos à habitação em Espanha continuam a ser atrativas?

As taxas de juro estabilizaram consideravelmente em comparação com a incerteza de há alguns anos. A taxa concreta disponível dependerá do seu perfil financeiro, da entidade financiadora e do produto de crédito escolhido. Ainda assim, o financiamento continua a estar amplamente disponível para compradores que cumpram os critérios exigidos.

Dito isto, vale a pena referir que muitas das aquisições de imóveis de valor elevado que acompanhamos em Sotogrande são realizadas sem recurso a crédito hipotecário. Para alguns compradores, a rapidez e a simplicidade são mais importantes do que o financiamento. Para outros, o recurso ao crédito continua a ser uma forma eficaz de estruturar a compra. Não existe uma abordagem certa ou errada — tudo depende das circunstâncias pessoais e dos objetivos financeiros de cada um.

Qual é o maior erro cometido pelos compradores?

Esperar demasiado tempo para se prepararem.

Os compradores que passam pelo processo de forma mais tranquila são, normalmente, aqueles que organizam a documentação, obtêm o NIE e falam com um banco ou intermediário de crédito antes de encontrarem o imóvel ideal. Quando a casa certa aparece no mercado, estar preparado dá-lhe mais opções e evita stress desnecessário.

Então, é difícil obter um crédito à habitação enquanto não residente?

Não propriamente. É necessário organização, paciência e documentação, mas milhares de compradores internacionais conseguem obter crédito à habitação em Espanha todos os anos. Na nossa experiência, o financiamento raramente constitui o obstáculo que as pessoas imaginam. A verdadeira chave está em compreender o processo antes de começar.

Se está a considerar comprar um imóvel em Sotogrande e gostaria de compreender melhor as suas opções de financiamento, a equipa da BM Sotogrande poderá pô-lo em contacto com especialistas locais de confiança em crédito hipotecário e ajudá-lo a conhecer as etapas necessárias antes de iniciar a sua pesquisa.

Na próxima semana, na nossa série de perguntas e respostas: Quanto tempo demora realmente a comprar um imóvel em Sotogrande?